После серьёзного ДТП страховая может признать автомобиль «тотальным» — то есть не подлежащим восстановлению. В этом случае выплата считается иначе, и здесь скрыт большой риск получить значительно меньше, чем полагается.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Тотальная (конструктивная) гибель автомобиля — это ситуация, когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП. В этом случае страховая признаёт ремонт экономически нецелесообразным.
По ОСАГО тотальная гибель означает выплату рыночной стоимости авто за вычетом стоимости годных остатков. По КАСКО схема зависит от условий договора.
Как страховая считает выплату при тотале
По ОСАГО
Выплата = рыночная стоимость авто до ДТП − стоимость годных остатков (детали, которые можно продать). Страховая заинтересована занизить стоимость авто и завысить стоимость остатков — именно здесь и происходит занижение.
По КАСКО
Два варианта по условиям договора:
- С правом отказа от остатков (абандон) — вы передаёте авто страховой и получаете полную страховую сумму
- Без абандона — получаете страховую сумму за вычетом стоимости годных остатков, авто остаётся у вас
Где страховая занижает при тотале
- Занижает рыночную стоимость авто до ДТП — применяет низкие цены из своих справочников
- Завышает стоимость годных остатков — оценивает по максимуму, чтобы вычесть больше
- Применяет износ — по ОСАГО начисляет максимальный износ на все детали
Независимая оценка при тотальной гибели — зачем нужна
Независимая оценка при тотале решает две задачи:
- Устанавливает реальную рыночную стоимость автомобиля до ДТП
- Определяет реальную стоимость годных остатков
С этим заключением подаётся претензия страховой, а при отказе — иск в суд.
Что можно взыскать сверх выплаты страховой
| Статья | Размер |
|---|---|
| Разница в оценке рыночной стоимости | По независимой оценке |
| Разница в оценке годных остатков | По независимой оценке |
| Штраф (Закон о ЗПП) | 50% от взысканной суммы |
| Неустойка | 1% в день от недоплаты |
| Расходы на оценку и юриста | Взыскиваются со страховой |
Итог
Тотальная гибель автомобиля — одна из самых «выгодных» ситуаций для страховых компаний с точки зрения занижения выплат. Не подписывайте соглашение без независимой оценки. Бесплатная консультация поможет понять, на сколько занижает страховая в вашем случае.
